Licencia Bancaria Internacional en Panamá

Es una de las tres clases de licencia bancaria que expide la Superintendencia de Bancos conforme al artículo 41 de la Ley Bancaria. Permite dirigir, desde una oficina establecida en Panamá, transacciones que se perfeccionen, consumen o surtan sus efectos en el exterior, además de aquellas otras actividades que la Superintendencia autorice. Es una autorización prudencial plena, sujeta a supervisión permanente.

Aquellas comprendidas en el alcance internacional del artículo 41 y las que la Superintendencia autorice de manera expresa. El Acuerdo No. 1-2018 reglamenta los depósitos interbancarios y otras actividades que pueden realizar los bancos de licencia internacional. Ningún producto queda habilitado automáticamente por el solo hecho de obtener la licencia: cada línea de negocio debe analizarse individualmente.

La licencia internacional está orientada a operaciones que se perfeccionan, consuman o surten efectos en el exterior, y no constituye una autorización irrestricta para ejercer banca doméstica con residentes de Panamá. Cualquier interacción con residentes debe analizarse caso por caso a la luz del artículo 41 y de los criterios regulatorios vigentes. Cuando el objetivo real es el mercado local, la categoría relevante es la licencia general.

La captación de depósitos es una actividad bancaria típica, pero su admisibilidad depende del alcance autorizado, del tipo de cliente, de la jurisdicción y del modelo aprobado. La estructura de depósitos debe estar reflejada en el plan de negocios, en las proyecciones financieras y en el marco de riesgo de liquidez presentado.

El otorgamiento de crédito también es actividad bancaria propia y queda sujeto al alcance autorizado y a la normativa prudencial, incluidas las normas sobre riesgo de crédito, concentración de riesgos y adecuación de capital. El modelo crediticio debe estar documentado antes de la presentación de la solicitud.

La emisión de tarjetas requiere análisis regulatorio propio y, además, acuerdos comerciales con redes y procesadores que no dependen de la Superintendencia. Obtener la licencia no garantiza el acceso a redes de tarjetas ni la aceptación por parte de un procesador.

Depende del diseño concreto del servicio, de los flujos de fondos, de las contrapartes y de las jurisdicciones involucradas. Los servicios de pago transfronterizos suelen depender de relaciones de corresponsalía, que se negocian con bancos privados y no se obtienen con la licencia.

Un modelo mayoritariamente digital es posible, pero la licencia internacional supone dirigir las operaciones desde una oficina establecida en Panamá, y la Superintendencia realiza una inspección preoperativa para comprobar la capacidad efectiva del banco de prestar sus servicios. El uso de oficinas, personal, infraestructura y tecnología debe ser coherente con el modelo presentado.

No. El Acuerdo No. 3-2001 regula las solicitudes de licencia general, internacional o de representación. “Neobanco” y “banco digital” describen modelos operativos o tecnológicos, no categorías separadas de licencia.

No. Muchos modelos de software, distribución o servicios auxiliares no constituyen negocio de banca. La determinación exige analizar las actividades reales: si el proyecto capta fondos reembolsables, intermedia crédito o mantiene dinero de clientes, el análisis cambia sustancialmente.

Formalmente nada lo impide, pero el Acuerdo No. 3-2001 exige experiencia comprobada en las operaciones para las cuales se solicita la licencia, con un historial que evidencie el incremento gradual de la capacidad financiera. Una startup sin equipo bancario, sin gobierno corporativo y sin respaldo económico acreditado normalmente necesita desarrollo previo.

La licencia se concede a la entidad bancaria, no a un individuo. Ahora bien, las personas naturales que actúan como promotores, junto con directores, dignatarios y principales accionistas, son evaluadas en cuanto a solvencia moral y económica, experiencia y antecedentes.

Sí. El artículo 3 del Acuerdo No. 3-2001 exige que el banco solicitante o su grupo promotor posea experiencia comprobada en las operaciones para las cuales solicita la licencia. La Superintendencia considera individual y colectivamente la experiencia en negocios financieros, la competencia profesional, la integridad moral y los antecedentes relevantes de directores, dignatarios y ejecutivos propuestos.

Puede hacerlo si aporta un equipo genuinamente calificado de administración bancaria, gobierno corporativo adecuado, capital documentado y un plan de negocios regulatorio consistente. El patrimonio, por sí solo, no sustituye la experiencia exigida.

Sí, sujeto a los requisitos aplicables, incluida la autorización o no objeción de su ente supervisor extranjero conforme al artículo 43 de la Ley Bancaria, la posibilidad de supervisión consolidada y la acreditación de presencia física, administración y operaciones sustanciales en su país de origen. Una subsidiaria puede requerir capital propio adicional al de la casa matriz.

Sí, dentro del mismo marco. Además de la documentación del artículo 10 del Acuerdo No. 3-2001, pueden requerirse apoderados residentes en Panamá y una estructura operacional que permita a la Superintendencia un acceso adecuado para el desempeño de sus tareas de supervisión.

Permite a un banco extranjero establecer una oficina de representación en Panamá y realizar las demás actividades que la Superintendencia autorice. Debe ser solicitada directamente por el banco representado y sólo se concede a bancos con presencia física y casa matriz constituida en el extranjero, con administración y operaciones sustanciales en su país de origen, bajo control y fiscalización de un ente supervisor extranjero.

No. Los titulares de licencia de representación no pueden realizar, al amparo de dicha licencia, ninguna operación bancaria activa o pasiva en o desde su oficina en Panamá, ni operaciones con bancos de licencia general o internacional, ni con residentes o no residentes, ni intermediación en el crédito, ni intermediación en cobros y pagos, ni administración de capitales o bienes en fideicomiso.

La licencia general permite llevar a cabo el negocio de banca en cualquier parte de la República de Panamá y también operaciones internacionales. La internacional permite dirigir, desde una oficina establecida en Panamá, operaciones que se perfeccionan, consuman o surten efectos en el exterior. El capital mínimo también difiere.

Tres millones de balboas (USD $3,000,000) de capital social pagado o asignado, neto de pérdidas, conforme al artículo 68 de la Ley Bancaria y al artículo 9 del Acuerdo No. 3-2001. El banco no puede, en ningún momento, reducir su capital por debajo del mínimo.

Diez millones de balboas (USD $10,000,000) de capital social pagado o asignado, neto de pérdidas, conforme al artículo 68 de la Ley Bancaria.

Sí, pero no es un pago adicional. Conforme al artículo 68 de la Ley Bancaria, en el caso de la licencia internacional doscientos cincuenta mil balboas del capital pagado o asignado se mantienen, como garantía, depositados en el Banco Nacional de Panamá o en la Caja de Ahorros. El depósito devenga intereses a tasas de mercado y la garantía se constituye a favor, exclusiva y privativamente, de la Superintendencia, por lo que no está sujeta a secuestro, embargo u otra medida cautelar por terceros.

No. Son el piso de capital regulatorio. Constitución de la entidad, oficinas, tecnología, personal, consultores, auditoría, seguros, liquidez, pérdidas iniciales y capital de trabajo se financian aparte. El capital total y el presupuesto operativo deben determinarse mediante un estudio de factibilidad financiera y regulatoria específico para el proyecto.

Sí. La Ley Bancaria faculta a la Superintendencia para modificar mediante acuerdo el monto mínimo, y el propio Acuerdo No. 3-2001 permite supeditar la concesión de la licencia a condiciones cuantitativas o cualitativas. Además, las normas de adecuación de capital, el colchón de conservación de capital y los requerimientos de liquidez pueden exigir recursos superiores al piso legal.

El artículo 68 se refiere al capital social pagado o asignado, neto de pérdidas. La fórmula depende de la estructura: capital pagado en el caso de una entidad panameña y capital asignado en el caso de una sucursal de banco extranjero. En ambos casos debe acreditarse documentalmente y provenir de fuentes legítimas.

No. El Acuerdo No. 3-2001 impide expedir licencia de ninguna clase a bancos en formación panameños cuyo capital esté representado, en todo o en parte, por acciones al portador, y extiende la prohibición a la persona jurídica que detentaría el control del banco. Tampoco se expide licencia a bancos extranjeros en esa situación.

Sí. La solicitud exige información detallada y precisa que confirme fehacientemente la identidad de accionistas, directores y dignatarios, junto con el organigrama del grupo económico, las vinculaciones societarias y las inversiones significativas. La propiedad anónima es incompatible con una licencia bancaria panameña.

Experiencia comprobada en las operaciones para las cuales se solicita la licencia, evidenciada por un historial de incremento gradual de la capacidad financiera sin percances importantes o repetidos. En la práctica esto significa Junta Directiva, gerencia general, riesgos, cumplimiento, finanzas, operaciones y tecnología con trayectoria verificable en instituciones reguladas.

Estados financieros consolidados auditados comparativos del solicitante o de su grupo promotor correspondientes a los dos últimos cierres de años fiscales, acompañados de estados financieros interinos. También se identifica al auditor externo y se acredita su autorización para ejercer la profesión.

Sí. El Acuerdo No. 3-2001 exige una descripción de los planes que el solicitante se propone desarrollar una vez otorgada la licencia, con objetivos a corto, mediano y largo plazo, indicando la viabilidad del banco y el aporte a la economía panameña.

Sí. Debe contener proyecciones financieras del solicitante, las funciones de organización proyectadas y la rentabilidad esperada del banco. Es un documento técnico que normalmente elabora un consultor financiero especializado.

Sí. Deben presentarse procedimientos, políticas, manuales y demás documentos que desarrollen la implementación del manejo de los riesgos bancarios importantes, tales como crédito, tasa de interés, operación, liquidez y legal, en línea con el Acuerdo No. 8-2010 sobre gestión integral de riesgos.

Sí. El marco debe construirse sobre el Acuerdo No. 1-2026, que es la norma vigente en materia de prevención del uso indebido de los servicios bancarios y fiduciarios y que derogó el Acuerdo No. 10-2015 y sus modificaciones, el Acuerdo No. 1-2013, el Acuerdo No. 8-2000 y el Acuerdo No. 10-2000. Redactar manuales sobre normas derogadas es un error frecuente y evitable.

Depende del modelo, pero típicamente incluye arquitectura de core banking, modelo de hosting, gobierno de la nube, ciberseguridad, gestión de accesos, continuidad de negocios, recuperación ante desastres, gestión de proveedores y contratos de tercerización. Son relevantes el Acuerdo No. 3-2012 sobre riesgo de la tecnología de la información, el Acuerdo No. 6-2011 sobre banca electrónica, el Acuerdo No. 11-2018 sobre riesgo operativo y el Acuerdo No. 9-2005 sobre tercerización.

La licencia internacional se define por dirigir operaciones desde una oficina establecida en Panamá, y la Superintendencia inspecciona la capacidad operativa antes del inicio de operaciones, comunicándose el lugar donde estarán ubicadas las oficinas principales. Un modelo digital reduce las sucursales, no la necesidad de una presencia operativa real.

Sí. El artículo 7 del Acuerdo No. 3-2001 contempla una reunión entre el Superintendente o el funcionario que designe y representantes del banco solicitante, del grupo promotor o sus apoderados, antes de la presentación formal. No constituye aprobación ni compromiso.

No publicamos plazos porque no dependen de la firma. La duración varía según la complejidad del grupo, la calidad del expediente, el número de observaciones regulatorias y la disponibilidad de información de terceros y supervisores extranjeros. Cualquier estimación cerrada sería poco seria.

Sí. Queda a discreción del Superintendente otorgar o no la licencia, atendiendo al análisis de la documentación, a las reuniones previas y a las investigaciones que conduzca a tal efecto.

No. La documentación completa es una condición necesaria, no suficiente. La evaluación es sustantiva y alcanza al solicitante, al grupo promotor, a los beneficiarios finales, al capital, a la gerencia, al plan de negocios, a la tecnología, al gobierno corporativo, a los riesgos y al marco de cumplimiento.

Comienza la fase preoperativa. El banco debe implementar lo comprometido, cumplir los requisitos preoperativos aplicables, someterse a la inspección de la Superintendencia y obtener la conformidad para iniciar operaciones.

Sí. Conforme al artículo 11 del Acuerdo No. 3-2001, los bancos son objeto de una inspección por personal de la Superintendencia antes del inicio de sus operaciones, a fin de comprobar su capacidad para ofrecer los servicios propuestos.

El Acuerdo No. 3-2001 establece que todo banco al que se le haya concedido licencia deberá iniciar operaciones dentro de los seis meses posteriores a la fecha de la resolución que la concede, y que debe comunicar por escrito el inicio de operaciones y la ubicación de sus oficinas principales con al menos sesenta días de antelación, remitiendo la lista de sus principales ejecutivos.

No. Las relaciones de corresponsalía se negocian con bancos privados que aplican su propia debida diligencia sobre la estructura, los beneficiarios finales, el modelo de negocio y los controles de cumplimiento. Ninguna licencia obliga a un banco corresponsal a abrir una cuenta.

No. El acceso a redes de tarjetas y a procesadores depende de decisiones comerciales y de requisitos técnicos y financieros de esas redes, ajenos a la Superintendencia de Bancos de Panamá.

Cualquier componente relacionado con criptoactivos requiere análisis jurídico, regulatorio, AML, tecnológico y de riesgos separado, y puede afectar la viabilidad del proyecto. No presumimos autorización de ninguna actividad de este tipo.

Cualquier componente relacionado con criptoactivos requiere análisis jurídico, regulatorio, AML, tecnológico y de riesgos separado, y puede afectar la viabilidad del proyecto. Además, la fuente de fondos, la trazabilidad del patrimonio y la aceptación por parte de bancos corresponsales suelen ser puntos críticos en este tipo de estructuras.

Una licencia bancaria es una autorización prudencial, no un régimen fiscal. El tratamiento tributario de la entidad y de sus operaciones debe analizarse por separado con asesoría fiscal especializada, considerando también las obligaciones de sustancia y de intercambio de información aplicables.

USD $25,000 por la preparación y presentación de una solicitud de licencia bancaria ante la Superintendencia de Bancos de Panamá. El alcance final se establece en la carta de contratación.

Los servicios legales relacionados con la solicitud regulatoria: evaluación jurídica, clasificación de licencia, preparación del memorial y de los documentos legales de la solicitud, coordinación del proceso previo, presentación formal y correspondencia regulatoria dentro del alcance contratado. Los entregables, reuniones y rondas de respuesta incluidos se detallan en la carta de contratación; no se incluyen rondas ilimitadas.

No incluyen la constitución de la entidad bancaria, el capital regulatorio, cargos gubernamentales o de supervisión, gastos notariales, gastos del Registro Público, consultores, auditores, manuales, modelos financieros, traducciones ni costos de terceros. La página contiene la lista completa de exclusiones.

No. La constitución de la sociedad o entidad bancaria panameña, el agente residente, los gastos notariales y los gastos del Registro Público se cotizan y facturan aparte.

No. Los consultores de plan de negocios, modelo financiero, factibilidad, riesgos, cumplimiento, tecnología y ciberseguridad se contratan por separado y sus honorarios no forman parte de los USD $25,000.

No. Auditoría externa, externalización de auditoría interna, contabilidad, servicios de CPA y asesoría fiscal quedan fuera del alcance y corresponden a profesionales independientes.

Buena parte del trabajo documental puede coordinarse a distancia, y la solicitud se presenta por intermedio de abogado con idoneidad en Panamá. Sin embargo, la reunión previa, la implementación operativa y la inspección preoperativa tienen un componente presencial relevante.

No existe una regla única, pero en proyectos serios la presencia de los promotores y de los ejecutivos clave suele ser conveniente, en particular en la etapa previa a la presentación y durante la implementación operativa.

Una descripción de alto nivel del grupo promotor, la experiencia bancaria, la estructura de propiedad, el capital disponible, los productos propuestos, los clientes objetivo, las jurisdicciones y el modelo tecnológico. No envíe documentación confidencial antes de que se establezca un canal seguro.

Puede utilizarse como solución tecnológica, sujeta a debida diligencia de proveedores, contratos de tercerización adecuados y gobierno del riesgo tecnológico. Lo que no puede hacerse es presentarla como sustituto de la capacidad operativa, del equipo o del gobierno corporativo del banco.

No. El software es un insumo. La licencia se concede a una institución con capital, gobierno, equipo experimentado, controles y capacidad de asumir riesgos bancarios bajo supervisión.

Sí, siempre que la estructura sea transparente, que se identifiquen los beneficiarios finales y que ninguna entidad de la cadena de control tenga capital representado por acciones al portador. La estructura del grupo debe documentarse mediante organigrama.

Sí. Debe presentarse información sobre el grupo económico o conglomerado financiero, un organigrama de vinculaciones entre el solicitante, sus controlantes, subsidiarias y afiliadas, las jurisdicciones de operación y las inversiones patrimoniales significativas.

Los accionistas nominales no pueden utilizarse para ocultar a los propietarios verdaderos. La identificación del beneficiario final es un requisito sustantivo y su ocultamiento compromete toda la solicitud.

La atención de segmentos de mayor riesgo exige debida diligencia reforzada, monitoreo intensificado, controles de sanciones y una justificación sólida en el plan de negocios. También influye en la disposición de los bancos corresponsales a mantener la relación.

Es un modelo habitual en la plaza panameña, pero debe estar reflejado en el plan de negocios, en el marco de riesgos y en el programa de cumplimiento, y queda sujeto al alcance autorizado por la Superintendencia.

El financiamiento comercial internacional es coherente con una licencia internacional, pero requiere capacidades específicas de crédito, operaciones, corresponsalía y cumplimiento, y su admisibilidad depende del alcance autorizado y del análisis individual del producto.

Depende del modelo operativo, de las capacidades de tesorería y liquidez, de las corresponsalías disponibles y del alcance autorizado. La oferta multidivisa incrementa los requerimientos de gestión de riesgo de mercado y de liquidez.

No. La asistencia para abrir una cuenta bancaria comercial ordinaria para una sociedad no equivale a solicitar una licencia para operar un banco. Son servicios distintos, con requisitos, plazos y costos completamente diferentes.

Lo indicamos con claridad y proponemos una hoja de ruta: brechas de capital, de equipo, de gobierno corporativo, de tecnología y de cumplimiento. Presentar una solicitud prematura consume recursos y debilita la posición del grupo frente al regulador.